Compartamos: Microcréditos a Gran Escala en México
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Hace un par de meses conocí a Carlos Danel, fundador de Compartamos en la reunión del WEF en Dalian. Compartamos es un banco que ofrece microcréditos en México con enorme éxito. Los microcréditos le cambian la vida a la gente más pobre. Carlos y su compañía le cambian la vida a la gente más pobre…
No olvidemos que esta año le han dado el premio nobel de la paz a Mohamed Yunus donde el jurado reconoció “sus esfuerzos para promover el desarrollo social y económico desde abajo a través de microcréditos para los más desfavorecidos”.
Según wikipedia: Los microcréditos son pequeños préstamos realizados a prestatarios demasiado pobres como para que les concedan un préstamo en un banco tradicional. Los microcréditos posibilitan, especialmente en países en vías de desarrollo, que muchas personas sin recursos puedan financiar proyectos laborales por su cuenta que les reviertan unos ingresos. El microcrédito es la parte esencial del campo de la microfinanciación, dentro del que se encuentran otros servicios tales como los microseguros, ahorros u otros.
Las Naciones Unidas han declarado el 2005 como el Año Internacional del Microcrédito.
En México, con su ultra éxitoso proyecto, Carlos ha llevado a la industria de los Microcréditos al siguiente nivel y ha lanzado este año incluso un IPO… Sí una oferta pública para un proveedor de microcréditos. Increíble no?
Carlos es un líder increíble. Rápido, enfocado, con humor, simpático y siempre muy conectado con lo que pasa a su alrededor. Sin duda, un entrepreneur de esos que llaman la atención. Tiene 3 hijos, 37 años … y 4,000 empleados!
Acá van algunos datos que muestran el impacto de Compartamos y que me pasó Carlos en Dalian.
- Año de fundación: 1990
- # de clientes activos: 705,000
- Créditos prestados: 6.5 millones
- Cartera de créditos actual: aprox. 300,000,000 de dólares
- # de empleados: 4,000
- Crédito medio: 300 USD
Otra particularidad de Comartamos es que además de su impacto, también es una historia exitosa de creación de valor para sus accionistas. Es (hasta donde yo se) la única compañía de microcréditos que ha logrado lanzar exitosamente un IPO.
- Fecha de su IPO: 04 – 2007
- Dinero levantado en el IPO: 400,000,000 + USD
- Valuación del IPO: 2,600,000,000 de dólares
Pero además, recordemos que esto no es una súper compañía que vende galletas o partes para televisores. Esta compañía se enfoca en prestar microcréditos allí a donde la banca tradicional no es capaz de llegar.
Cuando pienso en Compartamos pienso en todas las mujeres (98% de los clientes de compartamos son mujeres) que con sus 300USD han lanzado su primer proyecto, su primer una vida más digna. Ojalá los bancos públicos de América Latina alguna vez dejasen de prestarle dinero al estado y a las grandes empresas y también se enfocasen en la gante más pobre. Esa enorme mayoría no bancarizada que los bancos tradicionales consideran inaptos como clientes.
En otro momento hablaremos de Banco Sol y su fenomenal CEO Kurt… pero no hoy. Hoy es un homenaje para Carlos Danel.
Alec:
Dale una mirada a este sitio que se esta armando en Argentina, http://www.sumatoria.org .
La idea es que vos puedas dar tu microcredito a una persona desde la propia web de esta asociación civil.
Conozco a una de las fundadoras y es una persona muy seria, así que seguro que todos los demás deben serlo
Abrazo
Rodolfo Llanos
http://www.soloingles.com
Excelente y sopredente, dificil de imaginar aca, donde dan creditos de $1000 a todo el mundo cobrandole $3000 despues
Alec, muy bueno el post, hacía tiempo quería leer algo así en tu blog.
Conoces las estadísticas en cuanto a morosos/incobrables de “Compartamos”?
El proyecto es excelente, yo estuve leyendo algunos articulos sobre el banquero de los pobres y algo que me llamo la atencion es la bajisima tasa de incobrables que tiene. Me parece que lo que se juega ahi es un compromiso que excede lo legal entre quien ofrece el microcredito y quien lo toma.
El problema que veo aca es que ese tipo de compromiso no legal es muy dificil de lograr cuando toda la estructura legal esta vaciada de contenido y donde el acuerdo social esta tan debilitado.
De todas maneras me parece un excelente vehiculo a intentar para lograr no solo ayudar a crecer microemprendimientos sino volver a tejer el tejido social roto.
Excelente post. Aca en colombia tenemos con un socio una compañia microfinanciera y estamos haciendo nuestros pinitos tambien. y la verdad, el mejor mercado para este tipo de servicios son las zonas mas desprotegidas socialmente. nosotros damos crédito donde ningun banco se atreve a entrar y visitamos a los clientes en su sitio de trabajo o en sus casas. eso nos ha permitido crecer y estamos en etapa de expansion. esperamos llegar a ser como Compartamos en mexico. al tiempo, no hemos descuidado la parte tecnológica, tambien tenemos una compañia de software y desde esta proveemos toda la tecnologia para poder abaratar costos de operacion y ha sido un exito.
Y para jorge manzitti, mirá la pagina de compartamos, ahi tienen los informes completos y detallados de morosos y de incobrables y todas sus operaciones anuales, son bien interesantes.
Hola,
Me acabo de encontrar con este articulo en Business Week y me parecio relevante a esta conversacion.
http://tinyurl.com/3dqkc3
Felices fiestas!
-d.
Hola Alec,
Gracias por el update. Me alegro que hayas conocido a uno de los
Charlies. Como sabrás, Michael Chu y yo estamos en el BOD de ACCION International, que es accionista de Compartamos y de BancoSol (entre otras afiliadas que atienden a 3 millones de personas de bajos recursos). El IPO de Compartamos ha generado un intenso debate sobre el impacto de las Microfinanzas con fines lucrativos. Te adjunto un doc en el que concentré varias publicaciones recientes. Nuestra posición (la de Michael, mía, y del resto del Directorio) es que se debe dejar que opere el mercado en la fijación de las tasas. Estas son muy altas al principio, y van bajando a medida que entran nuevos capitales. Hoy el mercado más sofisticado de MF es Bolivia, donde BancoSol presta al 18% p.a. (tasa inferior al crédito de consumo de USA, vía tarjetas de crédito).
El desafío de las MF (y de todos los negocios que involucran a la
BOP) es el costo de acceder al pobre, y la amortización de ese costo en transacciones muy pequeñas. ACCION está pensando seriamente ese tema. Entendemos que la Tecnología está llamada a desempeñar un rol muy importante, para innovar en el delivery model.
Hace unos días hicimos el disclosure de una operación de MiBanco (nuestra afiliada de Perú), que tomó USD40 millones a tres años de un consorcio importante de bancos internacionales (ver adjunto).
Estas modalidades de arrimar recursos de los mercados de capitales a las MF son fundamentales para el crecimiento.
Gustavo Herrero
HOLa! claro como no va hacer un gran negocio para el banco si con los grupos solidario el banco no pierde, pierde la gente del grupo ya que si algun integrante deja de pagar el banco ni se entera y las demas sras. tienen que pagar ahi cual es la ayuda???? el negociaso es para el banco y las perdidas la registran los asociados. con todo respeto y sin afan de ofender.
Es usurería institucionalizada, no tiene nada de malo, siempre ha exisitdo y existirá siempre. Pero no es acción social. en mexico antes esto era DELITO.
hola yo trabajo para esta empresa y me parece que es una empresa llena de hipocrecia ya que presume de ser una empresa que apoya a todo el mundo no importando su condicion y lo primero que haqce es investigarte si tienes conque solventar la deuda que adquieres con ellos y ala hora de cobrar se llevan de paso hasta a los promotores quitandonos los bonos que son ganados conmucho esfuerzo por todos nosotros y no es justo que cuando ya estamos apunto de ganarlo, solo por que a tu gerente no le parece tu trabajo te tumben dicho bono
ijole noemi que mala onda que te expreses asi de ….y ke mala onda que en esa oficina sean asi……..porque no mandar un porte????????? esta raro tu caso…………y que sigas hablando asi……… acaso no estudiaste el codigo??????